DEUX SYSTÈMES DE RETRAITE TRÈS DIFFÉRENTS

22Le système de retraite est très différent en France et au Québec. Le système de retraite français comporte une assurance vieillesse généralisée et des régimes complémentaires. Le système est morcelé en ce sens qu’il existe 26 régimes de base, mais leurs caractéristiques tendent à converger (Mesnard, 2001 : 4). Les régimes complémentaires, issus des négociations collectives entre syndicats et patronat, améliorent le taux de remplacement du revenu pour les salariés du secteur privé. Tous ces régimes sont obligatoires et ils sont financés par répartition et non par capitalisation.

23Le Québec, à l’instar de l’ensemble du Canada, a un système à trois niveaux, basé à la fois sur les régimes fédéral et provincial, les régimes d’employeurs et les régimes personnels. Le premier niveau est constitué du programme de la Sécurité de la vieillesse (PSV); financé par les fonds généraux du gouvernement fédéral, il n’exige pas de contribution. Ce programme, qui couvre l’ensemble des personnes âgées ayant un minimum de dix ans de résidence au pays, comporte une allocation de base, une allocation destinée aux aînés à faible revenu (Supplément de revenu garanti : SRG) et une allocation au conjoint. Ce programme fonctionne par répartition, tandis que les régimes de retraite des deux autres niveaux sont basés sur la capitalisation. Le deuxième niveau fait référence au Régime de rentes du Québec (RRQ); mis en œuvre en 1966, il couvre tous les travailleurs ayant un certain revenu au cours de l’année. Le troisième niveau comprend les régimes privés de retraite [6] (RPR) reliés aux employeurs; la mise en place de ces régimes par les employeurs est facultative. Le troisième niveau comprend aussi les régimes enregistrés d’épargne retraite (REER). Il s’agit d’un système bénéficiant aussi d’avantages fiscaux et qui permet à l’individu d’épargner et accumuler des fonds qu’il utilisera au moment de sa retraite. En somme, tout au long de sa vie, le travailleur cotise au régime public contributif qui est obligatoire (RRQ), il cotise au régime de son employeur [7] (RPR) lorsqu’un tel régime est en place et il peut épargner par lui-même dans un REER ou autrement. Il y a donc une grande variété de situations possibles.

SOURCES DE REVENU

24Ces caractéristiques du système de retraite influencent la répartition du revenu des personnes âgées selon la source. Ainsi, en France, l’ensemble des revenus de retraite forme 73% des revenus des retraités vivant seuls [8], 75% des revenus des couples dont les conjoints sont retraités et 62% des revenus des couples dont un seul conjoint est retraité (Parant, 2000 : 3). Dans ce cas, toutes les retraites sont considérées, du fait de leur caractère obligatoire. Pour le Québec, si l’on retient les revenus des régimes publics (PSV, SRG et RRQ), ils constituent 44% du revenu chez les hommes de 65 ans et plus et 62% chez les femmes de ce groupe d’âge. Par ailleurs, les revenus provenant du patrimoine sont plus importants pour les retraités français (25% des revenus chez les retraités vivant seuls et 23% chez les couples de retraités) que chez les Québécois âgés (12% chez les hommes et 10% chez les femmes). Au Québec, les revenus de régimes privés de retraite (RPR) prennent une place relativement importante : 36% chez les hommes et 21% chez les femmes.

MODIFICATIONS AUX RÉGIMES DE RETRAITE

25Au Québec, depuis 1989, les individus gagnant un revenu net supérieur à un certain niveau voient une partie ou la totalité de leur pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) récupérée au moment de la déclaration de l’impôt fédéral sur le revenu : bien que peu de retraités se trouvent dans cette situation aujourd’hui, on prévoit que leur nombre continuera de s’accroître avec le temps. Le taux de cotisation du Régime de rentes a été haussé en 1998 dans le but d’en assurer la viabilité à long terme. Certaines règles qui auront un effet sur les prestations des retraités à venir ont été modifiées aussi. Ainsi, les prestations ne sont plus calculées sur les salaires admissibles des trois dernières années, mais plutôt sur les cinq dernières années, ce qui réduit légèrement la prestation de départ à la retraite. Le gouvernement du Québec a en outre un projet visant à favoriser la flexibilité dans les modalités de départ à la retraite, avec comme objectif de favoriser le maintien en emploi des travailleurs plus âgés (Régie des rentes du Québec, 2003). Dans la mesure où le travailleur prolongera ses années de cotisation, sa prestation de retraité pourrait être améliorée. Cependant, on ne sait pas si dans la perspective d’une hausse de la durée de cotisation à 40 années pour obtenir la rente maximale, certains travailleurs, n’ayant pas cette durée d’activité à 60 ans, choisiront une rente légèrement inférieure ou demeureront plus longtemps sur le marché du travail.

26En France, de nombreuses modifications ont été apportées aux régimes de retraite, d’abord dans le secteur privé en 1993, puis récemment en 2003 dans le secteur public. Ces réformes auront des effets à long terme sur le revenu des retraités et sur leur participation au marché du travail. L’indexation des retraites sur les prix plutôt que sur les traitements des actifs réduira quelque peu avec les années la hausse des pensions des nouveaux retraités. Par ailleurs, les effets des changements dans la durée de cotisation pour atteindre la retraite à taux plein devront être suivis de près : les travailleurs âgés choisiront-ils de demeurer sur le marché du travail pour atteindre les 40 années de cotisation nécessaires à l’obtention de la retraite à taux plein ou bien préféreront-ils profiter de plus d’années de retraite [9] ? Le gouvernement désire aussi encourager les Français à retarder leur départ à la retraite par un système de décote (réduction de la retraite par annuité manquante en fonction de certains critères) et de surcote (hausse de la retraite de 3% par annuité supplémentaire). Ce système pourrait influer quelque peu sur les retraites.

27Si, comme de nombreux experts le souhaitent, l’âge de la retraite augmentait, la durée de la retraite serait évidemment réduite d’autant. Une telle évolution aurait comme effet de réduire les risques pour le retraité. Au Québec, les barèmes de la pension de vieillesse sont indexés sur les prix. Les prestations du Régime de rentes sont indexées sur les salaires, mais à partir du début de la retraite l’indexation porte sur l’indice des prix. Quant aux régimes privés, environ le tiers ne sont pas indexés du tout et une grande proportion ne sont indexés que sur une partie de l’indice des prix. Le retraité voit donc sa situation financière relative se détériorer au fil des ans. Les nouveaux retraités français seront soumis à l’ajustement de leur retraite selon les prix. Plus la période de retraite est longue, plus cette détérioration relative, et conséquemment l’érosion du pouvoir d’achat, prend de l’importance. L’espérance de vie varie d’un individu à l’autre et elle est en hausse, d’où la difficulté pour chacun de prévoir ses besoins financiers pendant la retraite.

PARTICIPATION AUX RÉGIMES DE RETRAITE

28Comme la retraite se prépare longtemps à l’avance, le suivi par génération renseigne sur le degré de préparation financière. Le suivi par génération conduit à prévoir que la hausse de la participation des femmes au marché du travail se poursuivra, particulièrement à l’âge de 50 ans ou plus. La hausse de la participation des femmes au marché du travail leur donne plus de ressources pour épargner et leur permet de se préparer de façon autonome à la retraite, grâce notamment à l’acquisition de droits à la pension et d’un meilleur salaire de référence, donc de meilleures pensions. En France, on estime que le taux d’activité des femmes de 35 à 49 ans pourrait passer de 85% à 95% à l’horizon 2020, ce qui entraînera à la hausse aussi les taux au-delà de 50 ans (Conseil de l’Union européenne, 2003b : 23). En outre, une plus forte proportion de carrières complètes favorisera la hausse de leur retraite. Les mêmes tendances sont présentes au Québec où les comportements par génération laissent entrevoir la poursuite de l’amélioration de la participation des femmes au Régime de rentes du Québec et de leurs prestations.

29Au Québec, la participation aux régimes privés de retraite (RPR) n’est pas obligatoire comme celle au Régime de rentes. Elle dépend donc de bien d’autres facteurs que la seule présence sur le marché du travail. La participation de la population active à un RPR a diminué pour les hommes, de 39% à 34% entre 1971 et 2000, mais la baisse s’observe surtout chez les plus jeunes générations. La participation des femmes à ces régimes est passée de 28% à 35% pendant la même période. La proportion des revenus provenant des RPR chez les nouveaux retraités devrait être moindre qu’aujourd’hui dans le cas des hommes, et plus élevée chez les femmes.

30La figure 6 illustre la proportion de cotisants au REER, qui n’est pas non plus un régime obligatoire, et permet de suivre les groupes de générations dans le temps entre 1970 et 2000. La participation de la population à un REER a augmenté de façon considérable au fil des années; on observe une nette progression d’une génération à l’autre et cette hausse se produit aussi bien chez les hommes que chez les femmes. Des modifications apportées aux règles fiscales en 1991 ont incité les individus à épargner davantage pour la retraite, mais il est difficile de dire s’il s’agit d’une épargne supplémentaire ou simplement d’un déplacement de l’épargne pour profiter d’avantages fiscaux. Les inquiétudes manifestées dans certains milieux sur la capacité des régimes publics et des régimes privés de remplir leurs obligations à long terme pourraient amener les individus à épargner davantage dans le cadre des REER, régimes de nature volontaire. En France, « le rôle important que jouent les systèmes obligatoires par répartition [… ] laisse peu de place au développement de plans volontaires, individuels ou sectoriels, qui font néanmoins l’objet de mesures d’incitation fiscale ». (Conseil de l’Union européenne, 2003a). Au Québec, en raison d’une participation accrue à des REER, il est aisé de prévoir que les générations futures de retraités compteront davantage sur les revenus de ces régimes que les générations actuelles. Le résultat qui sera effectivement obtenu par une génération est dépendant cependant du risque financier.

Figure 6

Proportion de cotisants à un régime enregistré d’épargne-retraite selon l’âge, par génération - Québec (1970-2000)

Figure 6 Proportion de cotisants à un régime enregistré d’épargne-retraite selon l’âge, par génération - Québec (1970-2000) FemmesHommes 50 50 45 45 40 40 35 35 30 30 25 25 20 20 15 15 10 10 5 5 0 0 30-3425-29 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69 30-3425-29 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69 Classe d'âgesClasse d'âges 1910-19151930-19351950-1955 1910-19151930-19351950-1955 1920-19251940-19451960-1965 1920-19251940-19451960-1965 Source : Ministère du Revenu du Québec.

Proportion de cotisants à un régime enregistré d’épargne-retraite selon l’âge, par génération - Québec (1970-2000)

31Chaque génération a un parcours financier spécifique. La fluctuation des marchés financiers pendant la vie active d’un individu peut avoir un effet important sur le montant dont il disposera à sa retraite dans son REER qui est un régime par capitalisation. En voici une illustration. Selon des simulations qui ne tiendraient compte que des fluctuations des marchés financiers, le niveau de remplacement du revenu (au moment de la retraite) pour les individus qui ont pris leur retraite dans les trois dernières décennies est d’environ 40%, le niveau de remplacement le plus faible étant de 40% inférieur à celui le plus élevé. Cela n’est qu’une indication des différences provenant du facteur financier, car bien d’autres aspects de ce facteur interviennent dans l’ensemble des revenus de retraite. Il ne faut donc pas négliger les risques associés aux régimes qui fonctionnent par capitalisation.

32De façon générale, la participation des femmes aux régimes de retraite reste inférieure à celle des hommes, mais un rattrapage est en train de se produire, au Québec ainsi qu’en France. L’écart ne disparaîtra pas tant que les femmes auront un taux de participation au marché du travail et un revenu d’emploi inférieurs à ceux des hommes, mais sur ces deux points les écarts diminuent.

UNE AMÉLIORATION DU LOGEMENT DES PERSONNES ÂGÉES

37Au Québec, les dépenses de logement augmentent avec les générations jusqu’à celles nées avant 1946. En effet, au chapitre du logement, les personnes âgées d’aujourd’hui, qui ont 65 ans et plus, ont amélioré leur situation au fil des générations. Cette amélioration s’étend jusqu’aux générations nées durant la première moitié du XX^e siècle, dont plusieurs font partie des personnes âgées de demain. Toutefois, les générations suivantes ont eu plus de difficultés à accéder à la propriété; des taux hypothécaires records et la hausse des prix de l’immobilier résidentiel ont pu les contraindre à retarder l’achat d’un logement.

38En France, on observe que si les dépenses de loyers et charges augmentent au fil des générations, c’est principalement parce que plus les générations sont anciennes, moins elles occupent des logements confortables et moins les loyers sont élevés (Bodier, 1999 : 173).

L’ALIMENTATION : UNE DÉPENSE EN DÉCROISSANCE

39Au Québec, on observe une diminution de la consommation alimentaire d’une génération à l’autre, que ce soit en dollars constants ou en proportion des dépenses totales. La réduction de la taille des ménages explique pour une bonne part cette baisse. De plus, la hausse des prix des aliments, particulièrement au début des années 1980, a pu contraindre les ménages à réduire leur consommation ou à choisir des aliments moins dispendieux. Ou encore, comme en France, les générations les plus récentes auraient profité des prix à escompte des grandes surfaces, comme l’avance Bodier (1999), contrairement aux générations plus âgées qui n’auraient pas pris l’habitude de s’y rendre, d’autant plus que ces marchés ne sont en général accessibles qu’en voiture : «Or, chaque génération est mieux équipée en voiture que la précédente» (Bodier, 1999 : 176).

L’HABITUDE DE LA VOITURE PERSISTE AVEC L’ÂGE

40Les dépenses de transport des ménages, bien qu’en baisse après la retraite, devraient refléter les habitudes acquises plus tôt dans la vie. Au Québec comme en France, le taux de possession d’un véhicule automobile par les ménages augmente d’une génération à l’autre chez les personnes âgées (Nobert, 1998 : 201; Bodier, 1996 : 1). Différents facteurs expliquent ces changements, dont l’augmentation du niveau de vie d’une génération à l’autre principalement pour celles d’avant 1945; le développement résidentiel dans les banlieues, qui rend l’accès à une voiture une condition presque essentielle de mobilité, ces nouveaux quartiers étant peu ou mal desservis par le transport en commun; la participation accrue des femmes au marché du travail qui oblige plus de ménages à posséder un deuxième véhicule. Or, si plus de personnes âgées ont acquis l’habitude de conduire durant leur vie active, il leur sera naturel de conserver leur véhicule en autant que leur capacité physique le permettra. Par ailleurs, comme le constate Bodier (1996), l’équipement des ménages ne diminue pas vraiment avec l’âge : c’est le choix d’avoir un deuxième véhicule et l’intensité de l’utilisation des véhicules qui diminuent en vieillissant.

LA SANTÉ : UN DES DÉFIS DU VIEILLISSEMENT

41Au Québec, la mise sur pied du régime d’assurance maladie en 1970 a fait chuter la part budgétaire consacrée par les ménages à ce poste (Figure 8). De plus, depuis janvier 1997, toute la population du Québec est couverte par un régime général d’assurance médicaments, ce qui occasionne une hausse substantielle de la dépense de l’ensemble des ménages après 1996. En vertu de ce régime, les personnes assurées doivent payer une prime, qu’il y ait achat de médicaments ou non. De plus, une contribution est exigible pour chaque ordonnance jusqu’à un certain plafond. Auparavant, les personnes âgées de 65 ans et plus n’avaient aucun frais pour les médicaments prescrits, gratuité qui s’est appliquée de octobre 1977 à mai 1992, alors qu’à compter de cette dernière date, une contribution minime par ordonnance était exigée pour les personnes âgées de 65 ans et plus.

Figure 8

Part budgétaire allouée aux soins de santé par les ménages - Québec (1969-2000) et France (1970-2000)

Figure 8 Part budgétaire allouée aux soins de santé par les ménages - Québec (1969-2000) et France (1970-2000) QUÉBEC FRANCE% % 5,0 3,5 4,3 2,9 4,0 4,0 2,73,0 2,5 3,0 2,9 3,1 2,1 2,0 2,5 2,5 2,0 2,0 2,0 1,5 1,0 1,0 0,5 0,0 0,0 1969 1978 1982 1986 1992 1996 2000 1970 1980 1990 2000 Source : Statistique Canada, n° 62-536 au cat., fichier de microdonnées, INSEE Première, n° 832, février 2002.

Part budgétaire allouée aux soins de santé par les ménages - Québec (1969-2000) et France (1970-2000)

42La figure 9, qui illustre l’évolution des dépenses des ménages consacrées aux soins de santé par génération, montre une augmentation d’une génération à l’autre et une forte hausse pour chacune des générations entre les années 1996 et 2000. La création du régime d’assurance médicaments a affecté particulièrement les personnes âgées d’aujourd’hui qui, contrairement aux générations précédentes, ne bénéficient plus de la gratuité des médicaments prescrits après 65 ans. Par contre, l’ensemble des ménages profite maintenant d’une couverture pour ces produits dont les prix sont en hausse constante.

43En France, les dépenses de santé ont augmenté de génération en génération. Les ménages auraient pris l’habitude de consulter plus régulièrement le médecin et d’avoir recours de façon plus systématique à toutes les possibilités offertes par le système de soins. En outre, l’offre médicale s’est élargie et diversifiée au cours du siècle (Bodier, 1999 : 172).

Figure 9

Pourcentage de la consommation des ménages en soins de santé selon l’âge, par génération - Québec - 1976 à 2000 ,

Figure 9 Pourcentage de la consommation des ménages en soins de santé selon l’âge, par génération - Québec - 1976 à 2000 % 8,0 7,0 1921-1926 ? 1916-1921 ? 1931-1936 ? 6,0 1956-1961? 1926-19311936-1941 ? ? 1951-1956? 5,0 1941-1946 ? ? 1946-1951 ? ? 4,0 1946-1951 ?? 1941-1946 ? 1956-1961 ? ? ?1951-1956 ???? ?? ? ??? ?? 3,0 ??? ?? ? 1936-1941? ?? ? ?? ?? ? 1931-1936? 2,0 1926-1931 ? 1,0 1921-1926 ? 0,0 1916-1921 ? 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69 70-74 75-79 80-84 Classe d'âges Source : Statistique Canada, Enquête sur les dépenses des familles, Enquête sur les dépenses des ménages.

Pourcentage de la consommation des ménages en soins de santé selon l’âge, par génération - Québec - 1976 à 2000 ,

44Quelles soient privées ou publiques, les dépenses totales de santé et de services sociaux sont appelées à croître de façon accélérée en raison du vieillissement de la population et de l’évolution de la technologie. L’avenir du système public de santé et de services sociaux québécois est donc préoccupant dans la perspective où l’accélération des dépenses pourrait dépasser notre capacité collective de payer à moyen et à long terme (MSSS, 2000 : 8). Cette pression sur les dépenses publiques pourrait amener le gouvernement à transférer aux ménages une partie de la hausse.

PLUS DE TEMPS POUR LES LOISIRS

45Au Québec, le temps consacré aux activités de loisirs s’est accru durant la dernière décennie (Laroche, 2002 : 451; Pronovost, 2001 : 575). Les équipements de loisirs sont plus nombreux et diversifiés que jamais, de même que les activités culturelles, sportives et de plein air disponibles. Aux mêmes âges, les ménages dépensent plus pour se divertir d’une génération à l’autre.

46Par ailleurs, Pronovost (2001) rapporte que, si l’intérêt pour la lecture s’est accru entre 1983 et 1994, il est redescendu en 1999. Toutefois, si on ajoutait les médias modernes de communication comme Internet, les taux seraient beaucoup plus élevés. Ainsi, «… les nouvelles technologies de l’information et de la communication contribuent à brouiller les frontières entre l’information, l’éducation, la culture et le jeu». (Pronovost, 2001 : 586).

47Pour la France, on observe aussi une augmentation des dépenses de loisirs au fil des générations (Bodier, 1999 : 171). La jeunesse des aînés d’aujourd’hui s’est déroulée dans une société dominée par le travail (Delbès et Gaymu, 1995 : 698). Moins scolarisées, souvent sur le marché du travail à un très jeune âge et vivant plus fréquemment à la campagne, les générations plus anciennes pratiquent des loisirs passablement différents des plus récentes. «Enfin, le développement de l’offre de loisirs […] est intervenu plus tard dans la vie des aînés et a donc moins modelé leurs comportements». (Delbès et Gaymu, 1995 : 701).

D’HIER À AUJOURD’HUI

48Les personnes âgées d’aujourd’hui ont donc plus de temps libre et plus d’argent. Elles dépensent plus, d’une génération à l’autre, pour leurs loisirs et pour l’utilisation de leur automobile. Étant plus souvent propriétaires d’un logement libre d’hypothèque, du moins pour les plus jeunes d’entre elles, elles sont ainsi à l’abri des variations des taux d’intérêt et des hausses des prix des loyers. Toutefois, les dépenses pour les soins de santé sont à la hausse et demeurent une préoccupation pour l’avenir.

49Quant aux générations qui constituent les personnes âgées de demain, elles ont bénéficié de la hausse de la scolarisation, de conditions favorables de l’emploi et de la participation accrue des femmes au monde du travail. Ce sont surtout les générations nées avant le milieu des années 1950 qui en ont bénéficié, car celles qui ont suivi ont été plus durement touchées par les conditions économiques difficiles. Cette première vague de baby-boomers, dans la mesure où ils en auront les moyens, ne modifieront pas de façon marquée leurs habitudes de consommation. Ils ont continué le mouvement à la hausse amorcé par leurs aînés dans l’acquisition d’une propriété et de véhicules automobiles. Ils dépensent de plus en plus pour leurs loisirs, mais ils devront composer avec des frais de santé à la hausse.

50Quant aux générations suivantes, les aléas d’un marché du travail contraint par les récessions ne leur auront pas permis de bénéficier d’un parcours aussi régulier. Pour les générations ultérieures à 1945, la situation relative se dégrade régulièrement (Legris et autres, 1996 : 3). Il leur sera donc plus difficile de constituer un patrimoine pour la retraite. Toutefois, les personnes âgées de demain souhaiteront continuer de consommer et ne voudront pas modifier le mode de vie qui est celui de leur génération.

51Selon une étude française (Gérardon De Vera, 1990 : 58), les dépenses considérées comme les moins compressibles en cas de réduction de revenus sont celles liées à la santé ou à la télévision, ensuite les dépenses d’alimentation et enfin le téléphone, l’équipement ménager et l’automobile. Par ailleurs, celles qui sont ressenties comme les plus variables en fonction d’une baisse de revenus se partagent en deux groupes : celles qu’on avait prévu d’augmenter avec la retraite (loisirs, voyages, cadeaux, etc.) et celles qu’on croit possible de réduire (vêtements et éventuellement le logement).

52Parmi les tendances favorables aux conditions de vie des personnes âgées de demain, observées à la fois au Québec et en France, on note la hausse du niveau d’éducation, la progression de la participation des femmes sur le marché du travail et l’amélioration du revenu. Dans un autre texte, nous avons constaté aussi que la proportion de propriétaires était en hausse d’une génération à l’autre, d’un côté comme de l’autre de l’Atlantique (Gauthier, à paraître). Comme la propriété est une composante importante du patrimoine, il s’agit aussi d’une évolution qui est favorable; cette hausse de la proportion de propriétaires se reflète d’ailleurs dans les dépenses de consommation. En ce qui concerne les dépenses de consommation pour d’autres postes, l’augmentation d’une génération à l’autre des dépenses consacrées aux soins de santé et des dépenses de loisirs fournit une indication des priorités de demain.

53En ce qui concerne la préparation financière à la retraite, la plus grande participation des femmes au marché du travail et aux régimes de retraite leur permettent d’entrevoir de meilleurs revenus de retraite. Par ailleurs, au moins trois inquiétudes découlent des analyses précédentes en ce qui concerne l’âge de la retraite et les revenus de retraite. En France et au Québec, les gouvernements tentent de rehausser l’âge de départ à la retraite. Bien sûr il s’agit d’une mesure justifiée, soit pour éviter une décroissance trop forte de la population active, soit pour le bien de la viabilité financière des régimes dont profitent les personnes âgées; en outre, la hausse de l’âge de retraite diminue le risque financier pour l’individu. Il reste qu’on ne sait pas jusqu’où il faudra relever l’âge de la retraite. De nombreux travailleurs verront d’un bon œil la possibilité de prolonger leur carrière, mais pas nécessairement tous.

54La deuxième inquiétude pour l’individu provient de la durée de la retraite. Plus celle-ci est longue, plus il a besoin de ressources financières. Les deux facteurs qui déterminent cette durée sont l’âge de la retraite et l’espérance de vie. Si l’individu peut avoir une assez bonne idée du moment de son départ à la retraite, il ne connaît pas du tout à l’avance le moment de son décès. Comme les variations individuelles de l’espérance de vie sont grandes, en même temps que l’espérance de vie moyenne s’allonge d’une génération à l’autre, il a intérêt à envisager une retraite longue. Il ne sait pas non plus quels seront ses besoins particuliers du fait de son état de santé dans les dernières années de sa vie (voir à ce sujet le texte de Madeleine Rochon dans ce numéro). Pour espérer se prévaloir de services privés en cas de besoin, alors que plus de services qu’aujourd’hui pourraient être retranchés des programmes publics, augmentant par le fait même les charges privées, il a besoin de ressources financières relativement importantes.

55Une autre inquiétude est celle de la sécurité des ressources pendant la retraite. Les régimes par capitalisation, dont dépend une grande partie du système québécois de retraite, sont soumis aux aléas de l’évolution des rendements financiers sur lesquels les retraités n’ont guère de prise. Mais que ce soit pour les régimes de répartition (en France surtout) ou les régimes de capitalisation (deux des trois niveaux du système de retraite québécois sont de ce type), la bonne santé de l’économie en est la meilleure garantie. Par ailleurs, les régimes de retraite peuvent subir des modifications qui réduisent les revenus des retraités. De nombreux changements mis en place par les responsables politiques sont mis en application sur une très longue période et il est difficile pour l’individu actuellement dans la quarantaine ou la cinquantaine d’en voir pleinement toutes les conséquences sur ses revenus de retraite. Un exemple de ces modifications, ayant des implications à long terme pour les futures générations de retraités, est l’indexation des retraites sur l’indice des prix, plutôt que sur les salaires, élément de la réforme française (dans beaucoup de régimes québécois, l’indexation ne suit pas l’évolution des prix). Un autre exemple de mesure ayant une incidence à long terme est la récupération progressive du montant de la Sécurité de la vieillesse au Québec, à partir d’un certain seuil de revenu. Comme le seuil n’est ajusté annuellement que sur l’indice des prix et non sur l’évolution des salaires, de plus en plus de retraités recevront une allocation réduite et même nulle.

56Les comparaisons entre le Québec et la France pourront être approfondies dans le cas du revenu et de la préparation financière à la retraite, notamment chez les groupes à faible revenu. D’autres comparaisons pourraient être utilement entreprises dans des domaines comme l’accumulation et l’utilisation du patrimoine, et l’emploi du temps. Dans un cas comme dans l’autre, les comportements des personnes âgées – ce qu’elles font de leur patrimoine et de leur temps libre – revêtent une grande importance pour leurs conditions de vie personnelles mais aussi pour l’ensemble de la société.